大数据下的“理赔重灾区”:你的保障买对了吗?

大数据下的“理赔重灾区”

 

随着2021年步入“下半场”,各大保险机构的2021年上半年度理赔报告陆续公布,诸如理赔时效、理赔病种、件均赔付等“藏”在报告中的关键数据亦新鲜出炉。

统计学有句名言:Data do not lie(数据不会说谎)。对于个人和家庭来说,这些客观数据在一定程度上集中反应出保险行业的整体理赔情况以及风险高发的“理赔重灾区”,也可为我们在保险保障的整体规划上提供有益的参考。

重疾风险需警惕
近年来,重疾发病率的上升趋势明显。国家癌症中心2019年7月发布的最新一期全国癌症统计数据显示:近10多年来,恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅,死亡率每年保持2.5%的增幅。与之相对应的是,重疾理赔在各保险机构历年整体理赔中的占比也一直居高不下。

2021年第一季度中宏保险个险理赔服务报告显示:2021年第一季度,重大疾病赔付件数较去年同期增加六成,赔付发生率显著提升。结合2021年第二季度中宏保险个险理赔服务报告的实际案例来看,十大理赔案例中8件为重大疾病赔付,其中7件为恶性肿瘤,前三大案例的单件赔付金额在100万元及以上,出险者的平均年龄不足42岁,重大疾病的高发和年轻化趋势值得警惕。

如果再进一步分析重疾赔付中的高发病种,除了恶性肿瘤这一“头号杀手”,急性心梗、脑中风也是各保险机构理赔报告中现身频率最高的“理赔重灾区”。对于消费者来说,日常除了通过定期体检、科学运动等方式增强内在防护之外,也应考虑借助合理的重疾险配置进一步加固个人与家庭的大病风险防线。

足额保障是关键
从财务损失的角度来看,重疾对家庭的直接影响是:收入中断、支出不断。据中国精算师协会2020年末发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示,当前癌症、脑膜炎后遗症、重大器官或造血干细胞移植术等重大疾病在我国的平均治疗费用均在30万元及以上。患者一旦被确诊为重大疾病,不仅要承受生理上的痛苦,还会给整个家庭带来较为沉重的心理压力和经济压力。因此,投保重疾保障宜早不宜迟,越早获得保障,对个人及家庭的保护价值也就越高。

但需要特别指出的是,重疾险能赔多少,取决于保单约定的实际保额。从各大保险公司公布的实际理赔数据来看,目前重疾险的件均理赔数额并不高,多家保险公司的件均赔付不足10万元。这一数据也从侧面表明,不少家庭的整体重疾保障尚不够充足,或存在一定的风险敞口。

在重疾险保额的科学规划上,建议投保人可参考“治疗费用+康复费用+误工费用”这三部分潜在损失进行综合估算,酌情为家庭主要成员选择50万元及以上的足额保障。针对重疾新规实施背景下的重疾发展趋势以及客户多层次的健康保障需求,中宏保险推出的“中宏健康宏星重大疾病保险”、“中宏健康魔方全爱版重大疾病保险产品计划”可为被保险人提供涵盖恶性肿瘤、心血管系统疾病等高发重疾的终身足额保障以及贴心的健康管理服务,帮助客户及家人有效转嫁罹患重大疾病可能引发的核心财务损失风险,为保障家庭生活品质提供周全守护。

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