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“惠民保”成新晋网红,“唤醒”用户保障意识
最近上海人的朋友圈被“上海人自己的惠民保”刷了屏。
4月27日,上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”正式发布,上线31小时,参保人数超过200万。作为上海版的惠民保,“沪惠保”一年保费115元,不限年龄、不限户籍、不限健康状况、不限职业,凡是上海基本医保参保人(包括上海市职工医保、城乡居民医保参保人员)均可购买,投保人可一次性为6位参加上海市医保的家庭成员投保,包括本人、父母、配偶、子女。承保生效日期是今年7月1日,保障期限为1年。
“沪惠保”最高可以覆盖医保目录外230万元的医疗保障。其中,特定住院自费医疗费用保险金额最高为100万元,免赔额为2万元,非既往症人群赔付比例为70%、既往症人群赔付比例为50%;特定高额药品费用保险金最高为100万元,质子、重离子医疗保险金最高报销30万元,两项保障责任的非既往症人群和既往症人群赔付比例分别为70%、30%。“沪惠保”由上海市医保局指导,上海银保监局监督,上海市保险同业公会协调。事实上,从2020年开始,这种地方性的“惠民保”在中国各个城市悄然走红。
“政府指导、一城一策、价格亲民、购买门槛低”是惠民保的四个特色。从产品本质来说,惠民保实际上是指在社会医疗保险的基础上建立的一种“政府主导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度,既可以覆盖由医保报销后的个人自费部分,同时还包括一些医保目录外的特效药。一般来说,惠民保产品会根据不同城市的情况“因地制宜”,产品形态多为一年期短期健康险,价格在50-150元/年不等,大多数惠民保产品投保门槛较低,无需健康告知,不限年龄和职业,大多数居民都能投保,对过去难以及时获得保障的老年人和带病体显得更为友好。可以说,这波“惠民保”热潮,正在唤醒更多人及早配置保障的意识。
不少用户在购买了当地的“惠民保”产品后,都开始考虑是否需要继续为自己配置更多保障。客观来说,惠民保虽然对于老年人或者带病体等比较友好,但和一般的商业保险产品相比,还有一定空间。无论是在免赔额、保额、医疗服务乃至涵盖药品种类上,目前市面上的医疗险和重疾险都能提供更全面的保障。此外,惠民保由于大多数是以短期健康险的产品存在,对于用户来说,未来能否续保也是必须考虑的问题。那么对于家庭的生力军来说,还是应当按照“一盘棋”的思路,在给全家买了“惠民保”之余,对于“顶梁柱”家庭成员,可以配置重疾险和养老年金险产品,对于其他家庭成员,则可以辅以商业医疗险等进行保障叠加,这些商业保险在提供基本保障的同时,也有更多健康服务可以为家庭“减负”,可以为家庭生活提供“双重保障”。
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