重疾险保额到底多少才合适?

随着重疾发病的年轻化,以及通胀带来的医药费上涨等因素,很多人都有购买重疾险的意识。作为热门险种,重疾险产品种类很多,消费者面对市面上不同类型的重疾险时,难免眼花缭乱,不知该如何选择。


事实上,很多潜在投保人在研究复杂条款的同时往往会忽略一个重要问题——保额。重疾险保额设置过高,保费压力很大,未来一旦断保就得不偿失;保额太低,一旦出险,获得的赔偿只是杯水车薪,很有可能无法解决实际问题。


其实,重疾险的保额设置是有科学依据的,今天给大家仔细分析下。


首先是够覆盖医疗费支出。 一般重疾治疗康复费用在10万元-40万元之间,稍微高一点的达50万元。如果要选择高端治疗手段以及医疗服务的话,那么费用还要更高。


重疾险是给付型险种,不是费用补偿险种,一旦约定的重大疾病确诊,被保险人能一下子拿到全额赔付,可以选择治疗的方式和余地也就相应增大。所以建议重疾险的保额不要低于30万元,大城市的话可以50万元起配置。如果保额过低,就保障力度不足。客户可以根据收入的增加多投保几份,增加保额覆盖。


一般购买重疾险的时候,也可以配置医疗险,就是费用补偿型险种,用以分担一部分医疗费的压力。医疗险只能实报实销,原则上买一份就够了。


其次是用于弥补收入损失带来的经济压力。


据卫生部统计信息中心数据显示,恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例,目前从确诊为癌症开始,5年后生存概率已提高到男性为65%,女性达到78%。


医学上这个5年生存率的说法,意思是说,一个人在重大疾病治疗结束后,若能平安度过5年,就表示过了危险期,复发的可能性就比较小了,他的生存概率几乎与常人一样。


但是得过重大疾病的人,即使熬过了5年生存期,其身体状况和工作能力都会大不如前,势必将影响日后的收入水平。


所以,一旦罹患重疾,不光要考虑治疗康复期无法工作,没有收入带来的影响,另一方面,也要预留3-5年的康复调养期的资金,这个期间不仅收入中断,还需人照顾,营养更要跟上,这时的护理费与生活费是很高的。


此时重疾险的保险金可用于弥补收入损失的特点越发凸显,故以3-5倍的年收入作为重疾险保额的标准就是比较合理的。


简单来说,重疾险保额的计算原则就是,30万元起步,覆盖五年的年收入。

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