“天价抗癌”引热议，商业保障助力可“愈”可“及”

120万一针！近期，一张阿基仑赛注射液的“天价账单”在社交平台强势刷屏，再度引爆了各界对于高成本抗癌的热议。

该药品为我国首个批准上市的细胞治疗类产品，，阿基仑赛注射液是一种自体免疫细胞注射剂，由携带CD19 CAR基因的逆转录病毒载体进行基因修饰的自体靶向人CD19嵌合抗原受体T细胞（CAR-T）制备。

该品种的上市为既往接受二线或以上系统性治疗后复发或难治性大B细胞淋巴瘤成人患者提供了新的治疗选择。

不过，有多少患者能够用得起这款新药，却依旧是个令人揪心的现实问题。面对居高不下的癌症治疗费用，科学合理的商业保障配置可以帮助个人和家庭有效缓减经济压力，更从容地应对重大健康风险。

抗癌是场“持久战”
客观而言，恶性肿瘤（癌症）已经成为严重威胁中国人群健康的主要公共卫生问题之一。国家癌症中心发布的最新一期全国癌症统计数据显示，恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91％，且近十几年来恶性肿瘤的发病死亡均呈持续上升态势，防控形势严峻。

另一方面，随着医学技术的发展，癌症的存活率不断增高，治疗手段和药物也不断推陈出新，恶性肿瘤已不再是“不治之症”，但其治疗却依旧是一场“持久战”。

据国家癌症中心统计，目前我国每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿元。如推及个人治疗，中国精算师协会2020年末发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，当前癌症在我国的治疗费癌症医疗费用为22万至80万元，大部分进口器械或进口药物都无法通过社保报销。此外，在癌症手术和放化疗结束后，很多患者需经历漫长的康复期，如果再加上康复期间的营养、护理等支出，总体的抗癌费用及误工成本对于普通家庭来说可能会是极大的挑战。虽然我国医保目录在抗癌药方面不断扩大保障程度与范围，但仍有很多亟待解决的问题。

保险助力“大减负”
针对癌症患者等群体“看病贵”“用药贵”的问题，商业保险已被公认为缓解癌症治疗痛点的有效工具。

目前，可为癌症患者减轻整体经济压力的主流保险产品主要包括重疾险、防癌险等给付型疾病保障产品以及普通医疗险、中高端医疗险等费用补偿型健康保障产品。其中，重疾险/防癌险的赔付遵循给付原则，如被保险人确诊合同约定的疾病（如恶性肿瘤）并达到对应理赔标准后，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，也无需任何发票，都可获得合同约定的、不限用途的定额理赔赔偿。而费用补偿型医疗险则可在合同约定的保障范围及限额内理赔被保险人罹患合同约定的情形产生的医疗费用，如果被保险人选择购买中高端医疗险，那么其可获得保障范围及理赔条件通常较普通消费者熟悉的普通医疗险更为宽泛。

值得一提的是，近年来一批抗癌特药（指治疗重特大疾病需要使用的一些费用较高、疗效确切且无其他治疗方案可替代的特殊治疗药品，主要包括抗癌所需的靶向药物、免疫药物等）相继上市，这类特殊药品不仅能延长癌症患者寿命，还可以减少治疗过程中的痛苦，使患者的生存质量有很大提高。不过，每一款新药从上市到进入医保都是漫长的博弈过程，再加之大部分医疗险对院外购药的保障较为有限，特药医疗险也因此被越来越多的人视为进一步为癌症治疗“减负”的利器。

以中宏保险推出的中宏特药保医疗保险为例，该产品的保障范围涵盖合同约定的“恶性肿瘤—重度”和“恶性肿瘤—轻度”，可为覆盖医保目录内外的百种特药提供费用理赔保障（特药种类请以保险合同为准，详细内容见中宏官方网站最新公布的信息），保障最高可达300万元，最长可以持续3年用药；如选择临床急需进口药品费用保险金保险责任，被保险人还可在海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区特定医疗机构使用大陆未批准的特药，通过这份可靠保障实现“抗癌神药”的可“愈”可“及”。