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重疾险赔付金额占比超六成，增强健康风险意识不容忽视

近期，中宏保险发布了2021年度个险理赔服务报告（以下简称“理赔报告”）。2021年，中宏保险个险理赔件数为5.8万件，全年赔付金额近6亿元，日均赔付金额超过160万元。其中，医疗险在理赔案件数量方面占据首位，重疾险则在理赔金额方面占比超六成，体现出保险作为社会的“稳定器”，在帮助众多家庭抵御经济风险，改善因病致贫、因病返贫方面发挥着重要作用。

另一方面，本次理赔报告也从多个角度透露出各类人群所面临的健康风险。社会大众的保险意识日益增强的同时，提升自我健康管理意识，注意防范健康风险同样不容忽视。

重疾保障保额缺口明显重疾发病呈现年轻化趋势

作为赔付金额占比最大的险种，中宏保险的重疾险赔付件数与金额在近三年间均呈现逐年增长态势。2021年，重疾险赔付金额达到4.0亿元，单次出险最大赔付金额为214万元。

虽然理赔总量和最大理赔金额十分可观，然而平均到每一个客户身上，赔付金额仍显得不足。据统计，中宏保险重疾险的件均赔付金额为20.4万元，其中，恶性肿瘤（均指“恶性肿瘤——重度”）的理赔案件最多，急性心肌梗塞次之，两者相加的案件数量超过理赔案件总数的九成。根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》中的数据显示，恶性肿瘤的治疗费用需要22万元至80万元，急性心肌梗塞的治疗费用也在10万元至30万元之间，可见重疾保障的保额缺口仍然十分明显。

对此，中宏保险专家指出，科学的重疾险保额规划，应综合考量患病产生的治疗费用和后续康复费用，以及患病可能导致的潜在经济损失，例如收入损失、陪护支出等因素，确保配置足够额度的重疾保障。

从年龄分布来看，重疾理赔平均出险年龄仅为41岁，女性18-40岁和男性41岁-60岁是重疾出险最集中的年龄段，分别占各自性别重疾出险总数的49%和52%。总体来看，重疾发病呈现出的年轻化趋势不容小觑。当代社会人们的生活和工作压力较大，来到不惑之年，不仅要承受着上有老、下有小的负担，还可能面临“四十患癌”的重大风险。一般来说，年纪越轻，重大疾病保险的保费也会越便宜，因此，中青年人群提前配置健康保障，趁早做好风险管控十分必要。

医疗险成健康保障“标配” 女性需警惕两类高发癌症

除了重疾外，医疗和身故理赔数据同样值得关注。中宏保险理赔报告显示，2021年医疗险赔付件数占比超过92%，同比增长14.8%，件均赔付金额为2667.22元，同比增长24.3%。可见，随着人们对健康的日益关注和保障意识的提高，一份医疗保障已逐渐成为日常生活中健康保障的“标配”。

从性别分布来看，男性和女性的医疗险赔付原因并无太大差别，均集中在意外损伤、呼吸系统疾病方面。相比之下，重疾险的出险原因则出现了较大的分化，主要表现为乳腺癌（17.4%）和子宫/宫颈癌（7%）这两类女性高发恶性肿瘤进入了女性重疾出险原因的前五位。

现代女性家庭事业两头忙，在为理想打拼的同时，对自身健康的关注也不应忽视。中宏保险专家提示，从健康保障角度而言，女性在保持良好生活习惯和健康体魄之余，也应顾及对乳腺癌、宫颈癌等女性高发癌症的防护，可考虑及时接种疫苗、定期进行癌症筛查等，此外，配置涵盖女性特定癌症保障的保险产品也是帮助女性提高抗癌防护力的有效手段。

疾病身故案件占比超九成家庭顶梁柱保险配置有讲究

在身故理赔方面，疾病身故和意外身故的占比分别为94%和6%，其中男性身故理赔数量显著高于女性，41-60岁的中年男性身故案件更占到总数的三成以上。总体来看，疾病风险无疑是危害生命、影响家庭的主要因素，而中年男性更常是家庭的顶梁柱，因此男性在选择保险产品时建议选择赔付力度大、保障全面的健康险或寿险产品，例如终身保障型的重疾险，从而为家庭支柱构筑周全保障。

为了给客户提供更为完善的保障方案，中宏保险秉承“以客为先”的经营理念，于近期特别推出“虎年宏运来，权益免费升”老客户升级活动。自2022年3月1日起，持有《中宏健康宏星重大疾病保险》或《中宏健康新星重大疾病保险》有效保单的被保险人可享有重大疾病种类免费升级的权益，升级后，可保障的重大疾病种类从100种增至125种。

保险是社会的“稳定器”、经济的“助推器”，从个人与家庭角度来看，保险更是减少因病致贫风险、弥补经济损失的重要手段之一。对于每个人来说，保险配置都是一个动态的过程，应根据自身和家庭成员情况定期检视和不断完善，使得保障全面、保额充足，让保险为自己和家人更好的每一天保驾护航。