给保险小白的重疾险投保指南

给保险小白的重疾险投保指南

 

“我到底需不需要重疾险?”这可能是很多保险“小白”的疑惑。

 

区别于其他保险产品,重疾险保费不算低,保险责任构成复杂,专业条款往往让人望而生畏,让普通人难以入手。重疾险作为商业健康险的重要组成部分,通常涵盖了上百种重大疾病的保险责任,这些疾病的发病率较低,但一旦患病则需要支付较高的医疗费用,出险后,重疾险赔款就是被保险人的“救命钱”。

 

根据中国人寿再保险的数据,重疾险新单平均保额从2014年的大约10万元提升至2018年的约17万元。而中国精算师协会数据显示,重大疾病的平均医疗费用在人民币10万元至80万元之间,这其中的保障缺口显而易见。

 

2020年11月,中国保险行业协会和中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(以下简称“《重疾新规》”),建立了重大疾病分级体系,增加了病种数量,适度扩展保障范围,同时扩展了疾病定义范围。对于保险小白来说,选择重疾险除了关注疾病的种类和数量,还特别应关注保险责任中是否包含了轻、中症的赔付。

 

从赔付方式来看,有些保险公司会采取多次赔付并且赔付金额递增的方式,也就是说,用户所购买保险的保额会“膨胀”,这对用户来说无疑加强了保障力度。此外,重疾险在赔付时会有分组和不分组的区别。由于直接关系到后续理赔,因此保险小白特别需要关注疾病分组。简单来说,疾病赔付分组是指同一个组内只能赔一种疾病,哪怕多次赔付,但是只要这组内已经赔付过一次某种某疾病疾了,那其他的组内疾病就不能再赔了,只有当得了其他组的疾病,才能再次申请理赔。对用户来说,最好的分组方式,就是把高发的疾病分散在尽量多的组内,这样的产品保障能力更强。

 

此外,用户还可以关注重疾险所能享有的健康管理服务,部分服务可以帮助患者找到更好的医院、医生,并承接多学科会诊、后期康复等。目前,重疾险的市场上,“产品+服务”的竞争格局逐渐显现,除风险保障与产品价格外,健康管理服务及其他相关增值服务也越来越成为消费者关注的重点,甚至可能成为决定是否选择该款产品的关键因素。

 

近日,中宏保险推出重疾险市场里作为供给侧改革先锋的产品——健康宏星高配版保险产品计划、健康新星高配版保险产品计划,面向不同人群拿出针对性健康保障解决方案。其中,健康宏星高配版保险产品计划在延续中宏多次给付重疾险递增给付的经典设计上,加入了中症保障,为客户搭建“更全面的疾病保险保障。在健康服务方面,投保中宏保险推出的这两款重疾险保险产品计划在满足一定条件的前提下,用户可享有中宏指定供应商提供的电话医生、好大夫家庭医生、MDT多学科专家会诊、海外医疗支持、或重疾康复支持等多项健康服务,为保险小白们构筑起“健康防火墙”。

 

注:中宏健康宏星高配版保险产品计划由中宏健康宏星重大疾病保险和中宏附加健康特定疾病保险(含全部可选保险责任)组成。该产品组合计划为灵活组合,您可根据自身需求选择或不选择附加险。

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