80/90后,家庭风险保障应先从自己开始

随着最年轻的90后进入而立之年,80/90后已经成为当之无愧的家庭顶梁柱。上有老下有小,家庭的责任让他们逐渐成熟起来。买保险也提上了日程,不过大多数家庭对于保险了解程度低,买保险存在多个误区。


根据腾讯旗下的保险平台“微保”携手腾讯用户研究与体验设计部发布的《2018年互联网保险年度报告》显示,通过2.41万份针对保民的网络问卷样本分析发现,保险是一个认知度高但了解度低的产品。报告显示,受访人群最担心发生疾病和意外,购买率前三的保险是长期意外险、长期重疾险、人寿保险。不过,值得注意的是,不少人对保险的配置缺乏必要的常识,在配置保险的过程中,仍将孩子、老人放在首位。


于80/90后这一典型人群来说,到底该怎么配置保险呢?有哪些原则和误区?


1、先保家庭支柱,再保孩子和老人。


很多80/90后,最先接触保险就是孩子出生后,想着给孩子买保险,往往这时候自己还在“裸奔”。其实家庭最大的风险是收入中断给家庭带来的影响,先给家庭经济支柱配置足够保障为第一要务,大人的正常创收就是小孩子最好的保险。 切记,在预算有限的情况下,先给大人做足保障再考虑孩子。同样,给大人投保的顺序也是按照收入高低来,第一经济支柱>第二经济支柱>孩子。


2、先保障,后理财。


一般而言,普通人面临健康风险、身故风险和意外风险三大主要风险,其中,重大疾病近年来呈年轻化趋势,平均医疗费用增长迅猛,不少因病致穷的案例已让越来越多的家庭意识到保险的重要性。


对于80/90后典型的三口之家,大人可优先配置医疗险、意外险、消费型重疾险和定期寿险。选择健康险首先要厘清重疾险、医疗险等各类保险品种的区别,以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序,并根据收入和支出配置保额,长险与短险搭配,确保保额充足。


简单说,费用补偿型医疗险一般是短期险种,买够即可,不用重复购买。重疾险是疾病保险,发生特定疾病时为被保险人提供保障的保险,可重复购买,相对费用较高,建议从消费型重疾险开始买,用较低的投入先做足保障,随着家庭收入的增加,以后可以增加保障额度。


在大人做足保障之后,给孩子规划好医疗险和意外险。用于教育金准备的年金险,可在基本保障做足之后再配置。


3、保费不超过家庭年收入10%。


在买保险的过程中,我们不止一次地听说:保费占年收入的比例控制在10%以内最为合理。比方说:家庭年收入10万元,保费上限在1万元。但其实这样的安排不见得完全就是合理的,毕竟我们要用有限的年收入来承担还贷、生活开支、教育子女、赡养老人等很多方面的支出。一概而论并不适用于每一个家庭。


根据自己家庭的开支负担情况,如果压力较大,可以尽量选择消费型保险产品,充分发挥保险保障的杠杆作用。如果负担已经逐渐减轻,可以慢慢增加重疾险、寿险等给付型产品的配置。

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