“十四五”全民医疗保障规划出炉，健康险到底有多香？

近年来，在政策、技术、资本等多重力量的助推之下，多项具有突破性疗效的新药品、新疗法接连获批上市，为重疾患者推开了一扇扇新的希望之门。但新的烦恼也旋踵而至：谁来为这些天价药买单？

近期，国务院办公厅发布《“十四五”全民医疗保障规划》，鼓励商业保险机构提供医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务，逐步将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入商业健康保险保障范围。厘清基本医疗保险责任边界，支持商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，更好覆盖基本医保不予支付的费用。

在个人和家庭健康风险的保障规划上，“社保+商业健康险”的“双保险”模式逐渐兴起。

基础社保“保而不包”

据中国社会保障学会发布的《医疗保障蓝皮书：中国医疗保障发展报告（2020）》数据显示，截至2019年底，全国参保率达到约97%，全民医保“应保尽保”的目标接近实现。

不过，受限于“广覆盖、低保障”的定位属性，社保提供的保障也存在一定的局限性。目前，社保目录分为药品目录、诊疗目录、服务设施目录。社保可报销部分一般被称为“目录内费用”，而目录外费用则不属于社保保障范围，例如一些新上市的抗癌药、进口器械等。

这也意味着，即使有了社保“兜底”，重疾的医疗支出可能仍会使得个人或家庭“一夜返贫”。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的调研数据显示，目前我国肿瘤患者的个人自费支付比例在45%～55%，10%的患者因支付能力不足而放弃治疗。而我国商业健康险覆盖率尚不足10%、健康险人均保费仅约505元。

商业保险有效“补漏”

客观而言，随着医学技术的革新，重大疾病已不再是“不治之症”，但其治疗却依旧是一场“持久战”。除了重大疾病高昂的自费医疗费用，在接受治疗之后，大部分患者还需2～5年的康复周期。如果再加上恢复期所需的营养、护理等费用，整体治疗支出及误工成本可能会对大部分家庭造成较大的财务打击。

在商业健康保障的具体配置上，“医疗险＋重疾险”的组合是适用于大部分个人和家庭的“健康保障公式”。其中，医疗险分为费用补偿型和定额给付型，而我们常说的“百万医疗险”产品，一般都属于费用补偿型保险，主要保障住院医疗责任。给付型重疾险则可在医疗险的基础上进一步补偿重疾恢复期的康复费用、护理费用以及收入损失，维持家庭的正常生活水平不受重大影响。在重疾保额的选择上，一般建议为家庭支柱选50万元以上的保额。以中宏保险推出的“中宏健康宏星重大疾病保险”、“中宏健康魔方全爱版重大疾病保险计划”为例，该系列产品可为被保险人提供涵盖恶性肿瘤、心血管系统疾病等高发重疾的终身足额保障以及贴心的健康管理服务，帮助客户及家人有效转嫁重大疾病可能引发的核心财务风险，为保障家庭生活品质提供周全守护。

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