延迟退休政策下，如何规划个人养老金？

在人口老龄化日益加剧的今天，延迟退休已成为一个不可回避的话题。今年九月，全国人大常委会会议表决通过了《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，意味着延迟退休政策尘埃落定，并将从2025年1月1日起正式实施。

个人养老金

从个人财务角度来看，延迟退休本质上是基本养老保险金的延迟领取。基本养老保险属于我国养老保险体系的第一支柱，由政府主导，覆盖人群广泛，是绝大多数人退休后的养老资金来源。

那么，延迟退休对个人领取基本养老金有什么影响呢？

一方面，养老金缴费年限延长，基本养老金个人账户累积的金额增多，退休后领取的养老金原则上也会增加。值得注意的是，随着社会老龄化程度加深，结合目前的低出生率，后续养老金领取的计算方式是否会有变化，目前未知。所以未来最终领取的养老金是否能增加存在着不确定性。

另一方面，领取基本养老金的时间延后，对于原本已经做好提前退休计划的人群，可能需要重新评估退休时间和退休后的资金保障。此外，目前很多行业都有年龄限制，中老年就业并不乐观，能否工作到国家规定的年龄再退休也存在不确定性。如果不幸失业，那意味着法定退休年龄前的一段时间可能没有收入。按照目前的养老金计算方式，退休前收入减少或者没有收入，对于退休金也会有一定的影响。

延迟退休背景下，除了基本养老金，我们是否有必要增加其他养老资金保障呢？

在中国的多层次养老体系中，除了第一支柱的基本养老金，政府也一直在大力推进发展第二、第三支柱，即企业/职业年金、个人养老金制度及商业养老金融业务。对于个人来说，基本养老金用来保障退休以后的基本生活，而想让退休生活更富足、更有保障、更有品质，基本养老金不一定足够，那么继续参与第二、三支柱的保障体系也是十分必要。

其中，属于第三支柱的个人养老金制度于2022年11月25日正式实施。个人养老金制度实行个人账户制，缴费由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

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