存款利率进入“2时代”，用TA守护“钱袋子”

进入6月，银行定存“降息潮”再度来袭。6月9日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行六大国有银行“官宣”将人民币活期存款利率下调5个基点，将2年期、3年期、5年期人民币定期存款产品下调10-15个基点。

当存款利率进入“2时代”，国人的理财节奏和风险偏好也迎来转变，新一轮“钱包保卫战”已经打响。

存款利率进入“2时代”

今年年初至今，国内银行存款利率已经多轮调整。继六大国有银行在6月初下调个人存款挂牌利率后，6月12日，多家股份制银行纷纷发布存款利率下调公告。

从银行APP中各行公布的最高年利率来看，50元起存、利率在3%及以上的定期存款已基本退出大行“舞台”。比如，目前中行APP中2年期、3年期、5年期人民币定期存款最高年利率分别显示为2.3%、2.85%、2.9%，调整前分别为2.4%、3%、2.65%。

值得关注的是，去年以来，储蓄国债利率也在持续下调。最新一期储蓄国债发行工作有关通知显示，6月10日起发售的3年期储蓄国债（电子式）年利率为2.95%，是近几年来首度跌破3%。

对此，招联金融首席研究员董希淼在接受媒体采访时表示，从中长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。对于居民来说，一定要平衡好风险和收益，综合进行资产配置。

有储蓄功能的保险产品受青睐

在利率下行的主流趋势下，居民理财节奏和风险偏好已迎来转变。

从最新的保费数据来看，保险产品正成为分流存款的方向之一。国家金融监督管理总局发布的数据显示，今年前4月保险行业保费达2.3万亿元，同比增长9.8%，其中寿险同比上升11.8%，行业回暖明显。

对此，国泰君安非银分析师刘欣琦在研报中表示，伴随存款利率降至3%以下，居民对于具有收益确定性的保险储蓄类产品需求持续旺盛，而产品预定利率变化也不会改变保险收益确定性这一稀缺特点，储蓄类保险仍将持续推动寿险新业务价值的成长。

从产品属性上看，以年金险、增额终身寿险为代表的有储蓄功能产品，其目前的预定利率普遍可达3%，能通过锁定预定利率、确保如约给付，从而有效帮助客户降低资产增值的不确定性并对抗长寿风险，是资产配置中的重要类别。

以中宏保险推出的“中宏宏运星年金保险产品计划”（以下简称“宏运星”）为例，该计划具有保证确定领取、灵活关联万能、提供交清增额等特点，可助力个人和家庭打造高品质、可持续的财富储备。

按照合同规定，自第五个保险合同周年日起，若被保险人在每个保险合同周年日（含保险合同期满日）生存，给付被保险人 “宏运星”基本保险金额的10%作为生存年金，保险期间可至被保险人85周岁或100周岁。人性化的祝寿金更能进一步提供稳定现金流，令被保险人安享晚年时光。而中宏宏利保尊享版终身寿险（万能型）和中宏宏利保优享版终身寿险（万能型）（简称“宏利保尊享版/优享版”）特设持续奖金，若合同有效，在第六个及之后的每个保险合同周年日，根据合同约定，可获得持续奖金，并计入万能账户，长远规划享财富长期稳健增值。在投保“宏利保尊享版/优享版”时，客户还可约定将“宏运星”的生存年金和祝寿金转入万能账户，万能账户在提供最低保证利率的同时，享受长期稳健增值，复利计算，助力构建安全稳妥的财富保障体系。

注：中宏宏利保尊享版终身寿险（万能型）和中宏宏利保优享版终身寿险（万能型）（简称“宏利保尊享版/优享版”）为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。

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