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国常会释放新利好，个人养老金抵扣个税优惠来了
最近半年多来，关于个人养老金的讨论异常火爆。
据央视新闻联播报道，9月26日国常会提出“对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠：对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入实际税负由7.5%降为3%”。
随着个人养老金税收优惠力度的扩大，越来越多的打工人开始将养老保障规划加速提上议事日程。
“个人养老”渐成趋势
今年4月，国务院办公厅发布的《关于推动个人养老金发展的意见》明确，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。个人养老金，实行个人账户制度缴费，完全由个人承担，实行完全积累。
图：2022年个人养老金相关政策一览表
总体上看，个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，个人养老金缴费可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。既参加社保又参加了个人养老金制度的公众，将来达到退休年龄后，可以同时领取社保的退休金和个人养老金。有利于个人在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上再增加一份积累，进一步提高退休后的生活水平。
财信证券研报指出，本次个人养老金领取收入实际税负由7.5%降为3%，再加上税收递延效果，预计将大幅增加对月薪酬在5000-8000元人群的吸引力。
目前，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。这两个账户是相互唯一对应的，参加人可以分别在国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”、商业银行等多个渠道开设。
参加人达到领取条件时，可以选择按月、分次或者一次性领取，商业银行根据个人选择的方式，把个人账户资金转入到参加人的个人社会保障卡银行账户。特殊情形下，比如完全丧失劳动能力、出国出境定居等，也都可以领取。
周全谋划富足而“退”
客观而言，退休前的养老积累，在很大程度上决定了个人和家庭的晚年生活品质。为进一步提升国民的整体养老保障水平，国家除了积极推进个人养老金制度，也一直鼓励中青年人群通过适当的商业保险配置夯实养老资金储备。
从产品特性来看，商业养老年金保险产品的保险利益清晰明确，不受市场利率波动影响，被保险人何时领钱、领多少钱、领多久，都能通过合同约定实现“稳稳的幸福”。除此之外，保终身商业养老险产品还可为被保险人提供一笔与生命等长的稳健现金流，进一步有效化解长寿风险。
针对“少子化”“人口老龄化”的冲击以及国人多层次的养老规划需求，中宏保险推出的《中宏真爱永伴终身寿险保险产品计划》兼具强制储蓄、长期确定、保额复利增值、医养结合等多重特性，不仅能帮助个人和家庭实现养老财富的稳健积累，还为客户构筑坚实的“健康护盾”，让晚年生活更有保障、更有质量。
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