“35岁赚2300万提前退休”，你心动了吗？

“35岁，已经准备好退休了，给年轻人一个参考，我不是被辞退，也不是离职就找不到工作，只是懒得打工了，1000W的房产+1000W的股票+300W的现金，不拼学位房不买豪车，勉强够用了。“

前段时间，知乎上这个“35岁已经计划养老退休”的热帖不断发酵，一度登上热搜话题。近年来，这类涉及提前退休、财务自由的“炫耀帖”总会时不时地撩拨人们的神经，引发一波又一波关于养老的慨叹和焦虑。

“提前退休”不容易
“提前退休”话题引发集体讨论的现象早已不是第一次，也不会是最后一次。此前，#中国年轻人想早退休#这一话题也一度飙上了微博热搜。富达国际与支付宝联合发布的《中国养老前景调查报告》报告显示，年轻一代受访者(18-34岁)普遍渴望“可以提前退休”，退休的目标年龄约在57岁左右。腾讯联合清华大学发布的《国人养老准备报告》也同样以数据印证了这一现象：有超七成90后开始考虑养老，“80后”和“70后”比例更是高达80%和85%。

之所以想要早点退休，主要原因在于中国年轻人面对的压力确实不小。在工作方面，中国是“加班大国”，“996”已经成为不少年轻人的工作常态；在生活方面，昂贵的房价、教育子女及赡养老人所需的费用叠加，也让中青年群体感觉“压力山大”。“提前退休”对于他们而言，代表着可以尽早卸下这些“高压”，让自己慢慢放松下来。

不过，理想很丰满，现实却略带骨感。一方面，从我国人均收入水平来看，能在35岁前实现数千万资产积累继而实现“早退”的人群极为有限。另一方面，虽然新的“渐近式”退休方案还未正式实施，但延迟退休几乎是“板上钉钉”的趋势。如果再考虑到社保基金缺口、通货膨胀、高额医疗开支等因素，与其单纯地期盼“短期暴富提前退休”，不如好好考虑“如何为体面养老做足准备”这个现实问题更为靠谱。

体面养老早规划
客观而言，体面养老和提前退休都需要一定的养老资金储备。《中国养老前景调查报告》发布的调研数据显示，年轻一代受访者对养老储备目标预计为155万元，平均31岁启动养老准备，储蓄率已创下2018年以来的新高。另据《国人养老准备报告》调查发现，占受访者总数80.6%的未退休受访者认为，退休前的所有储蓄（包括存款、股票价值、基金价值、养老年金保单的价值等）应为目前年收入的十倍，才可以实现退休生活目标，享受舒适的养老生活。

在年轻人如何科学储备养老基金这个问题上，清华大学老龄社会研究中心副主任陈秉正曾公开给出建议：随着基础社会养老保险的缺口逐步扩大，将来保障水平也会适当降低。建议年轻人尽早做好养老准备。越早开启养老储蓄和资产配置计划，就会有越多的时间让资产获得增值，减少资本市场上的波动性对养老资产价值的影响。

从养老资金的具体规划上看，银行定期存款收益一般较低，很难跑过通胀。股票、基金等权益类投资风险相对较大，很难确保一定实现养老品质的提升。而商业养老保险则具有资金安全、注重保障、年金给付确定、稳健等特点，在投保时，什么时候领钱、领多少钱、领多久，都有合同约定提供明确保障。此外，保终身的养老年金险产品还可以从约定的年金领取日开始为被保险人提供一笔持续的现金流，为自己的晚年生活稳健“加薪”。

以中宏保险推出的《中宏宏运菁英百万养老保险产品计划》为例，该计划兼具万能增值、长期确定、医养结合的特点，可帮助被保险人在规划养老财富的同时，进一步灵活搭建“医养双享”的保障体系，更从容地迎接理想中的“体面养老”。