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大额保单，不止大额这么简单
对于普通人来讲，保险的作用主要是给不确定的未来一份确定的保障，避免因重大疾病或者死亡等带来可能的财富的大幅度流失，导致“一夜返贫”。
对于有钱人来说，“一夜返贫”的概率不大，他们更担心的是财富的分配及传承等事情。在这些方面，他们可能会面临很多困扰，殊不知有些困扰在一定程度上可以通过大额保单来解决。
今天我们就来假设一下自己是高净值人士，列举几个我们可能面临的困扰，看看大额保单能够帮我们做什么。
困扰一：我公司目前经营得很好，但是未来不确定性太多，想趁现在给自己和家人留一笔钱，这笔钱要怎么规划，才能不受到公司未来可能出现的经营风险的影响呢？
现在大部分企业家虽然身价高，但是个人资产普遍以公司股权为主，这就面临一旦公司发生经营问题，甚至破产，企业家上亿的身价也可能化为乌有。
所以，在现金流还充裕时，拿出一部分钱，为自己和家人购买大额人寿保险，锁定未来现金流（即“保险金”），这样即使未来公司出了状况，自己可能还算一个中产阶级，而不至于一下降为“无产阶级”。
然而，即使提前购买了保险，也不是万无一失。
因为中国的不少民营企业家都是家企不分，个人资产与公司资产混同。这就使得一旦公司在资不抵债，发生债务危机时，企业家可能需要自己掏腰包偿还。这时，企业家作为投保人为自己和家人投保的保险，很有可能会被法院强制执行。
具体如何执行，不同的法院判决有所差异。
当然，我们要强调的是，恶意避债是不被允许的。《合同法》第七十四条规定，债务人、第三人有侵害债权的行为，债权人享有撤销该行为的权利，其行为自始无效。也就是说如果债务人为了逃避债务而恶意投保，是无效的。
但是在企业没有发生危机，各项情况都良好的前提下，提前做好规划，相对就能有效降低损失。
困扰二：我想给孩子留一笔钱，但是我又怕直接把钱都给他容易挥霍掉，怎么能让他的花销在我的掌控之中呢？
现在很多年金保险都是定期给付的，充分考虑人的一生中各个年龄段的资金需求。比如大学期间每年领取一定的生活费，毕业后领取一份金额较大的创业基金，退休后每年领取一定的养老金等等。这样通过给子女购买年金保险，在一定程度上就可以避免子女年轻不懂事随意挥霍的情况。
当然如果你觉得保险公司的年金给付方式还不够灵活，也可以将保险金装入信托。保险金信托可以按照投保人的意愿进行管理和分配保险金。当然需要我们明确的是，信托合同的设立需要另行由信托公司为您完成设立，具体也以您与信托公司约定的信托合同为准。
困扰三：最近现金流吃紧，亟需一笔资金来应急，个人如果不用固定资产做抵押，也拿不到太多的银行贷款，其他渠道利息又太高了，我该怎么办？
大额保单质押贷款是高净值人士购买大额保单一个非常重要的考量点。
如果你之前有购买过一份现金价值比较高的人寿保险，紧急时可以将其质押给保险公司，获得保单贷款，一般可以获得保单现金价值80%左右的额度。
保单质押贷款的优点：第一是利率相对较低；第二是放款快，资料齐全的话多数保险公司一般一周内就可以打款，要知道房产抵押贷款的审批没有一两个月是很难下来的。
困扰四：我有三个孩子，关于日后的遗产，我不想均等分配。我怎么能按照自己的意愿来分配遗产又不会被其他人阻挠呢？
除保单当事人，一般来说其他人无权查询保单信息（政府、司法、监管机构除外）。保单当事人包括投保人、被保险人和保单受益人。
投保人通过购买多份寿险保单，分别指定不同的身故受益人，当发生身故保险理赔时，通常情况下理赔资金可以直接给到相应的身故受益人。
以上只是针对一些高净值人士几个常见困扰，如何通过大额保单解决的简单说明，实际情况肯定要复杂得多，每个人的情况有所不同。对于有类似需求的高净值人士，建议咨询专业的保险顾问，你会发现，保险能做的，远比你想象的多。
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