疫情下,重新检视你的健康保障

 
长达一个多月的疫情防控已经入了关键时刻。这场疫情风暴,引发了人们很多思考和审视。今后我们难免更加关注自身和家人的健康状况,提升素质,在面对疾病时能够有更强的防御和抵抗能力。除此之外,关注保险保障也成为疫情期间一种现象。做CT、核酸检测、重症监护、呼吸机、ECMO,这些伴随着新冠肺炎的词汇也意味着不菲的治疗费用。如果不幸感染上了新冠肺炎,费用怎么办?如果已经买了商业保险,哪些保险能保新冠肺炎获得赔付?疫情过去之后,怎样完善自身的保险保障,才能应对未来可能出现的类似情况?
 
在疫情流行期间,对于卫生健康部门新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案确定的确诊和疑似患者医疗费用,在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后,个人负担部分由财政予以补助。为确保确诊新型冠状病毒感染肺炎患者不因费用问题影响就医,确保收治医院不因支付政策影响救治, 1月22日,财政部与医保局联合印发了《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的紧急通知》,明确对确诊患者个人负担费用实行财政兜底;对疑似患者,由就医地制定财政补助政策,中央财政视情给予适当补助。
 
国家兜底,商业保险是否还有用?
 
实际上,虽然这次新冠肺炎诊疗费由国家买单,商业保险的作用仍不能忽视。在出台政策之前已经发生的费用,可以通过相关的商业保险来解决。另外,除了诊断、隔离、救治新冠肺炎产生的医疗费用,因新冠肺炎造成的身故赔偿、误工损失和后遗症的治疗,商业保险可以发挥很大的作用。
 
哪些商业保险产品能对新冠肺炎赔付?

需要了解的是,由于缺乏产品精算定价基础,目前并无专门针对新冠肺炎的专项保险产品。
 
针对已有保险产品,保险公司能否赔付不能一概而论,需要根据险种和产品的保险责任来看。可能对新冠肺炎进行赔付的,主要涉及医疗险、重疾险、意外险、寿险。
 
医疗险。只要符合保险合同的就医约定,门诊、住院等医疗费用就都可以获得赔付。一般情况下,商业医疗险在医保承担的部分之外可以获得赔付,赔付的内容根据合同而定,可能包括治疗费用、医药费和住院费用。但是需要注意的是,有些医疗险是将甲类及乙类法定传染病列入责任免除条款的。
 
重疾险。通俗地讲,重疾险是指保险公司对保险合同约定的重大疾病进行赔付的保险。新冠肺炎作为突发新型疾病,并未包含在过往市面上常见的重大疾病保险中,无法得到赔付。但对于新冠肺炎导致的一些并发症,符合合同约定的重疾条件则可以得到理赔。此外,如果是含身故责任的重疾险,在医治无效身故后,是可以得到赔付。另外,针对本次新冠肺炎,有些保险公司扩展了重疾险责任范围,将新冠肺炎纳入保障责任内。
 
寿险。寿险包括定期寿险、终身寿险和两全保险,一般是在被保险人发生合同约定的身故或全残之后由保险公司给付保险金给到其受益人。如果被保险人由于新冠肺炎导致身故或者全残,寿险是可以理赔的。在目前已经获商业保险赔付的理赔案例中,有一些是因为患者感染新冠肺炎身故而进行赔付的。
 
意外险。意外险是对因为意外导致的死亡或残疾进行赔付的保险。新冠肺炎并非意外,所以一般的意外险是无法理赔的。但是面对新冠肺炎,很多保险公司根据监管通知结合自身情况,在原有的意外险责任基础上扩展了新冠肺炎保障。例如中宏保险就针对新冠肺炎主动对七款意外伤害险产品进行了保险责任扩展,主动承担新冠肺炎身故/全残保险金责任。
 
险企积极开通绿色通道,承诺服务升级 
 
根据监管“对感染新型冠状病毒的出险理赔客户要优先处理,应赔尽赔”的要求,很多保险公司开通了服务绿色通道,承诺服务升级。针对原有的就诊限制均采取了不同程度的特殊安排。其中,中宏保险针对新型冠状病毒肺炎疫情升级了一系列的服务,主要包括对确诊客户免除等待期、取消就诊医院等级限制、取消住院方式限制、取消药品及诊疗项目限制、取消免赔额等。
 
未雨绸缪,合理配置保险保障 
 
疫情总会过去,但是疾病、意外等风险还可能会发生,我们也应该对自己和家庭的保单做一个全面的检视,梳理保险需求和现有的保障安排。一般来说,应优先考虑寿险,再适当配置健康险和意外伤害险,用作教育金和养老金等的年金险产品可以在这些基础上合理安排。对于一个家庭,一般须优先给家里收入最高、责任最重的那个人买保险。家庭支柱若发生不幸,将会给整个家庭带来极大的经济压力。保险配置过程应是一个动态的过程,还应该根据家庭成员情况定期检视和不断完善,使得我们和家人保障全面、保额充足,全面守护自己和家人每一个安心的明天。
 

 

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