年终保险盘点 保障完美生活

临近岁末，升职加薪、喜得贵子、购入新房、投资获利……好事连连，2009年为你交上了一份满意的“成绩单”。家庭生活越来越美好。在你盘点一年收获的同时，是否也需要对家庭理财状况进行查看呢？抽空检查一下家庭已拥有的保险产品清单，再根据个人和家庭情况增加或是更新保障，注意及时续缴保费，让更完善的保险规划保障您的完美生活。

2009年末全球经济虽有回暖，但基础尚不稳固。从保险产品类别来看，分红险一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种，在历次局部经济震荡或金融危机时期都有较为优异的表现，受到市场的广泛欢迎。许多人在了解了分红险的保障功能后，不约而同地选择为自己的孩子也买上一份保障，这样做既是未雨绸缪，又很划算，是一种精明之选。同时，养老险、儿童教育金保险也都针对不同的人群各有侧重，究竟怎样为自己制定优化的保险规划，为生活提供保障？ 让我们来做一次年终的保险盘点。

一、年终奖买养老险，新年为自己的未来做好规划

很多人都觉得自己年级还很轻，不需要那么早考虑养老的问题，退休养老投资是一件时间跨度较长的投资。时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不抖的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期规划和稳定增值优势的保险理财产品。长期投资，您就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。

养老案例：

张小姐和丈夫王先生今年都已30岁，有一个可爱的宝宝，今年两岁，两人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约30万元。家庭目前有自住房一套，价值已攀升到250万元，房贷支出每月约3500元，日常生活开支每月需5000元，夫妻俩人均已购买了医疗、人寿保险，保额充足，再加上帮孩子准备的教育金，保费总支出每月约2500元； 家庭资产状况优良。张小姐和王先生夫妇希望在孩子长大成人后，能够不给孩子增加负担，同时维持现有生活水平。目前，夫妇俩将闲置的资金全部投入股市，面对动荡的投资市场，张小姐07年的收益不甚理想。张小姐希望重新调整自己的投资方向，做出一个合理的家庭理财规划，既要有效规避风险，又能积累家庭财富，为未来的退休生活积累资金。

案例分析：

虽然张小姐家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，在以机构投资者为“王”的股票市场上， ，个人投资者单独参与股市的风险越来越大。

所幸的是，张小姐和丈夫都已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足，并且能够通过半强制性储蓄的保险产品给孩子准备一笔教育金，这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。

面对每个人都无可避免的养老问题，张小姐应该尽早开始规划家庭养老金，由于退休养老金是长期的资金积累，建议张小姐可以根据资金的性质，做如下的财务规划安排。

理财建议：退休养老金储备

推荐计划：中宏丰裕年年年金保险（分红型）— 完美养老理财计划

计划构成：“丰裕年年”（分红型）（“丰裕年年”，每月领取3000元，缴费期限20年，60岁开始领取，保证领取20年）

计划利益综述：

年金领取：自60岁起，每月固定领取年金3000元，可领取20年，共计领取养老年金72万元；

身故保障：年金开始领取前，身故保障逐年增长，最高可达约130.7万（含累计红利，按中档计算）；年金开始领取后，若不幸身故，可由其受益人接力领取。

现金红利：每年现金分红，直至合同终止。若累计红利按中档计算在保险公司储存生息，80岁时可一次性领取累计红利约73.8万元（红利为非保证利益，仅供参考）。

年缴保费：25,407元，缴费20年。

计划优势：采用该组合计划后，张小姐已经为自己和王先生安排好了一笔保证的退休养老金专款，专供退休养老之用，这笔专款将在张小姐满60岁时起，每月固定支付张小姐补充养老金3000元，一直持续到张小姐80岁。不仅如此，张小姐还可以享受分红收益。接力领取的概念尤其适合张小姐夫妻，如果在领取年金期间张小姐不幸身故，未领取的年金将由王先生继续领取，实现完美的家庭养老理财规划。

二、压岁钱买儿童险，兼顾小孩和大人

随着生活水平的提高，过年，每个小朋友总能收到不菲的压岁钱，怎么充分利用这笔钱，值得考虑－用压岁钱买儿童险，兼顾大人和小孩，是不错的选择。

财富宝宝案例：

客户王太太，系某外资公司白领，今年28岁，喜得贵子，想给孩子买份保险，未雨绸缪，及早开始孩子未来成长费用的规划；但是，王太太又觉得没有必要管孩子一辈子，所以希望管到孩子能独立即可，除此之外，王太太希望能兼顾一下自己的养老问题。

产品计划推荐：中宏财富宝宝年金保险（分红型） –两全其美理财规划月度年金领取金额1,000元，年金领取期限20年，缴费期20年，缴完即领

产品特点：灵活选择、自主规划

中宏“财富宝宝”不仅具有强制储蓄、稳健理财、每年分红等特点，而且突破了传统儿童保险功能单一的缺憾。家长可以根据自身需求灵活选择6年/10年/15年或20年的缴费期、未来每月保证领取金额，更可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式，除按投保时选择确定的月领金额保证领取15年或20年外，公司还额外提供一种特别选择----年金留存公司复利生息，客户可以结合实际需求，在孩子需要时再一次性或分次领取，为孩子提供一笔较大规模的资金支持。

全面呵护，满足孩子成长多层次经济需求

中宏“财富宝宝”年金保险（分红型）根据客户需求，度身定制，可多层次、全方位地满足宝宝从求学到立足社会所需要的财务规划，包括教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求。不仅能够助宝宝赢在起跑线，同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。

案例分析：

在这款计划中，王太太打算管孩子到成家立业，同时兼顾个人的养老问题。她所购买的中宏财富宝宝，在缴费结束后，也就是她孩子20岁起，就可以按月领取成长关爱津贴，每月1000元，一直可以领20年。按照王太太的需求，假设她儿子30岁时成家立业，在孩子30岁前，共领取1000*12*10=12万元，接下来的一半时间，也就是还有10年的年金领取期，她可以作为自己的补充养老金，按月支取，领取10年，共计领取1000*12*10=12万元。加上每年的红利，累积至期满，也是一笔不小的数目，按照中档计算，约有16.6万元（红利为非保证利益，仅供参考），既可作为一次性养老补充，也可为第三代准备一份丰厚的见面礼。为此，王太太每年需要缴费9,844元。

作为一款市场首创，可三代人受益的全新DIY儿童产品，中宏财富宝宝更好地为家庭提供了经济保障，成为现代家庭理财的最佳选择之一。

三、未雨绸缪，节日里为新年生活安康早规划

人生不同的阶段、需要不同的保障，刚踏上社会开始工作时就要准备一份意外险，年级见渐长，30岁左右要买一份重大疾病保险。有家的人真幸福，养家的人真辛苦，凡事都要未雨绸缪，为家人和自己买一份保障，多一份关爱。

重疾案例：

客户丁女士，今年30岁，已婚，外企人力资源部高级经理，随着家庭事业逐渐步入丰收期，丁女士希望为自己规划足额的重疾保障，以抵御未知的风险。

产品计划推荐：

中宏长保无忧两全保险-黄金套餐（分红型），保险金额300,000元，缴费期限20年。

案例分析：

丁女士风险保障意识强，需求明确，为此，我们推荐她购买长保无忧-黄金套餐。丁女士只需要缴费20年，就可拥有包括癌症在内的多达31种大病的保障，保障额度为30万，并且保障至丁女士80岁。除了大病保障外，在丁女士80岁前，她还拥有30万的身故保障。此外，对于女性较常见的原位癌，长保无忧-黄金套餐也提供了6万的额外保障；若丁女士健康生存至80岁，则可领取期满贺寿金30万元。加上每年的现金分红，累积至80岁，按中档计算，还约有30万元（红利为非保证利益，仅供参考）。为此，丁女士每年需缴费11,667元。

长保无忧-黄金套餐作为一款集身故保障与重疾保障于一身的两全产品，还兼顾分红，是现代家庭理财保障的不二选择。

四、年终检查保单，完善保障

生活每年都在发生变化，有好事，当然也会伴随一些风险，这就提醒我们需要定期检查和整理家庭保单，一方面有利于预防一些风险，同时也能均衡家庭理财结构。很多投保人购买了多份保险后，对于各类保单的功能越来越不清楚，有些满期的保单甚至会被遗忘在角落。年末在清理保单时，需要重新审视家庭保单，详细了解保单信息，投保人因搬迁、工作变动等原因引起个人基本信息变更时，应及时告知保险公司。您需要定期了解自己的保单近况，与保险公司取得联系，做好应对之策，避免损害了自己的保险利益。