延迟退休“靴子落地”？怎样才能“体面养老”?

“渐进式”延迟退休真的要来了！

在今年3月的全国两会上，国务院总理李克强作政府工作报告指出：“实施积极应对人口老龄化国家战略，以‘一老一小’为重点完善人口服务体系，推动实现适度生育水平，逐步延迟法定退休年龄。”

延迟退休怎么个“延迟”法？

在3月12日公布的“十四五”规划和2035年远景目标纲要中明确提出：“按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，逐步延迟法定退休年龄。”拆分来看，“小步调整”指的是延迟退休会采取渐进式改革，每年延迟几个月或每几个月延迟1个月，节奏总体平缓；“弹性实施”是指延迟退休不会搞一刀切，不是规定每个人必须达到延迟后的法定退休年龄才能退休，而是增加个人自主选择的空间；“分类推进”是指延迟退休将区分不同群体，与现行退休政策平稳衔接；“统筹兼顾”则是指和延迟退休相关的配套和保障政策需要齐头并进。

为什么要实施延迟退休？

从退休年龄来看，中国目前的法定退休年龄为男性60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁，该制度在上世纪50年代订立。几十年来随着人们预期寿命的提高、经济的高速发展，依旧执行目前的退休年龄显然不符合社会发展需求，改革势在必行。

从养老金支柱来看，《中国养老金精算报告2019-2050》指出，不考虑人均待遇的提高，仅从养老保险抚养比看（在职人数/退休人数），城镇企业职工基本养老保险支付压力在不断提升。2019年，平均近3个缴费者赡养1个退休人员。到2050年，几乎是1个缴费者赡养1个退休人员。作为第一支柱的社会基本养老保险承受着巨大的压力。

从社会结构来看，根据中国发展基金会发布报告预测，到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，由老龄化社会进入老龄社会，而到2050年中国65岁及以上的老年人口将达3.8亿，占总人口比例近30%；60岁及以上的老年人口将接近5亿，占总人口比例超三分之一。

延迟退休对老百姓影响几何？

对老百姓来说，由于延迟退休采取渐进方式，因此对于近期退休的人不会造成很大的延迟的感觉。而对于越老越“吃香”的职业，延迟退休也可以让这部分从业者继续发挥专长、做出贡献。

此外，虽然政府工作报告指出要提高退休人员基本养老金、优抚对象抚恤和生活补助标准，但延迟退休也相应延迟了领取退休金的时间。现实情况是，如果没有特定技能，那年纪越大，适合的工作机会相对越少，即使有工作，获取的报酬也不一定比年轻时期多。在这个阶段，部分劳动者，尤其是仅仅依靠工资作为收入来源的劳动者经济负担将加大，甚至面临困境。

老龄化加剧叠加养老金缺口，在延迟退休即将“靴子落地”的背景下，怎样才能“体面养老”呢？

在3月5日发布的《政府工作报告》中，总理明确提出：“提高退休人员基本养老金、优抚对象抚恤和生活补助标准。推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险。”以商业养老保险为代表的养老保障体系第三支柱再次被纳入国家顶层设计，凸显了商业养老保险对于缓解国民养老问题的重要作用。商业养老保险，一般是指年金保险，投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，在合同约定的保险期间内按约定的时间间隔分期给付生存保险金，这笔保险金往往可以作为老年时的收入来源补充。

对于消费者个人来说，在自己壮年时，早早提前规划退休后的生活，将奋斗期的资金盈余用于规划退休后的养老生活，实现资金的跨时间调配，进而拉匀收入曲线。在社会基本养老保险之外，未雨绸缪及早为自己购置一份商业养老保险，即便“延迟退休”，你也能过上有品质的老年生活。

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