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400万才能实现养老自由？你的商业养老险买对了吗？

时间不一定会造就一个富人，但一定会造就一位老人。随着我国老龄化逐渐加重、人口红利逐渐消失，未富先老的现状也在日益凸显。目前依然有很多人没有正确的养老规划和养老方式的认知，只知道社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，想要在退休之后能够有尊严地生活，必须补上这个缺口。但缺口到底有多大？该怎么补呢？

2019年富兰克林邓普顿发布了《中国内地退休入息策略及预期统计调查》。调查显示，中国内地一线城市平均退休目标储蓄约为400万元。

由于本次调查聚焦北京、上海、广州、深圳四个一线城市，虽然调查的结果并不适用于全国的养老人士，但是很有参考价值。

调查显示，个人储蓄是中国一线城市退休人员的主要资金来源。60%的受访者表示定期存款是退休投资计划的主要金融产品，其次是股票、基金和储蓄，分别占受访人群的52%，48%及40%。

此外，中国养老金融50人论坛（CAFF）也发布了一份调查报告，这份调查报告是2017年该组织面向全国内地31个省（自治区、直辖市）投放问卷，有效回收问卷45482份。这应该代表了中国绝大多数人的真实水平。调查结果显示，超七成的人认为养老储蓄应在100万元以内。

值得注意的是受访的人群中，72.3%的人拥有一套或一套以上的房产。如果50万是2017年全国养老储蓄的平均数，那么对于生活在一线城市的人来说，未来养老储蓄至少应该在200万人民币左右。

如果要实现养老自由，想去旅游就旅游的话，400万确实是实现养老自由的基本门槛。那么，你的缺口有多大呢？

在预算充足的情况下，不妨拿出一部分的资金来购买商业养老年金保险，为自己的退休生活做足保障，也是补足养老缺口的有效方式之一。

商业养老年金保险是以领取养老金为主要目的的长期年金险，投保人在交了一定的保险费后，就能从合同约定的年龄开始获得养老年金给付。

商业养老年金保险能够在整个养老资金配置中提供确定的养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性的长期资产准备，做到专款专用。

目前市场上的养老年金保险产品主要有普通型、分红型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，分红型、投连型和万能型有一定的风险，建议一般的工薪阶层选择普通型。

一般根据国际上通行的准则，商业养老年金保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

与其它健康险不同，商业养老年金保险并非越早投保越好，而是要在解决基本保障之后，在有一定资金储备的基础上，离退休有充足时间的时候开始，那么到底多大年纪投保养老年金保险合适？给大家的建议是：在28岁到50岁之间投保最为合理。如投保年龄过低，则经济负担一般较重；如投保年龄过高，需缴付的保费又太高。另外，消费者在选择养老年金保险时的保费支出应合理，年交保费参照个人或家庭年收入的10%—15%为宜。

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